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“以房养老”合算吗?抵当房土地资金财产还是可以够出租汽车

来源:http://www.653-5353.com 作者:新葡萄京娱乐场 时间:2020-01-19 14:46

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“以房养老”为何遇冷?

一对老夫妇从幸福人寿拿到了以房养老产品第一份养老金

老人担心贬值儿女反对 半年仅32户39人签约

幸福人寿日前正式推出国内第一款“以房养老”保险,但在推出近四个月的时间里仅签约了12户家庭,这一数字相比我国庞大的老年人群来说,几乎可以忽略不计。相关专家则指出,选择“以房养老”的老人大部分是有需求的特定群体,至少目前还不是大众化的养老保障选择。

中国首款“以房养老”保险在北京、上海、武汉、广州四城市试点,热推半年遇冷。本报记者从目前国内唯一一家推出此类保险产品的保险公司幸福人寿了解到,截至2015年10月26日上午10时,全国仅有32户家庭39人签约投保“以房养老”。该保险公司有关负责人表示,这些投保的老人中,有子女和无子女的各占一半左右。

2015年3月25日,保监会批复幸福人寿《幸福房来宝老年人住房反向抵押养老保险》保险条款及费率。中国的首款保险版“以房养老”产品由幸福人寿正式推出。北京青年报记者从幸福人寿获悉,截至7月17日,12户家庭在幸福人寿投保了“幸福房来宝”产品,其中既有孤寡老人、失独家庭、空巢家庭,也有有子女家庭的老人。近四个月签约仅12户家庭,相比我国2.16亿老人基数来说,占比微乎其微,但确实增加了一种养老新模式。

投保老人说

北京两对老夫妇成为第一批吃螃蟹的人

失独老夫妇愿投保 增加养老金享晚年

澳门新葡亰官方登录,北京“以房养老”保险推出后,年过7旬的黄阿姨夫妇、康先生夫妇成为第一批吃螃蟹的老人。今年6月,领到“以房养老”保险养老金的是失独老人康先生夫妇。他表示:“我盼了这么久,终于盼到了,很多人劝我,但是我认准了这是个好事,至少很适合我和老伴。”

家住北京市海淀区的蒋成功和杨茹老夫妇是投保“以房养老”第一个吃螃蟹的人,他们将自己的房子抵押给保险公司,每月收取固定的保险金用于养老。

经过了十余年的酝酿,2014年6月,保监会正式公布《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》,宣布自2014年7月1日至2016年6月30日,在北京、上海、广州、武汉开展住房反向抵押养老保险试点。

两位老人都是70岁左右,在数年前女儿去世后就成了失独老人,靠退休金生活,一直在为养老之事发愁。蒋老先生称,十年前他们知道了“以房养老”一说,感觉这非常符合他们的情况,今年听说“以房养老”保险在北京做试点,就过去参加,当场毫不犹豫地签字同意投保。

所谓“反向抵押养老保险”,是指有房屋完全产权的老年人,将其房产抵押给保险公司,继续拥有房屋占有、使用、收益和经抵押权人同意的处置权,并按照约定条件领取养老金直至身故;老年人身故后,保险公司获得抵押房产处置权,处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用。

“我盼了这么久,终于盼到了。很多人劝我,但我认准了这是个好事。”“觉得好像天上掉馅儿饼!”蒋老先生说到此事很兴奋,认为“以房养老”保险对鳏寡孤独老人很合适。

康叔叔和老伴很早就开始关注以房养老,是在幸福人寿项目推介会现场登记愿意投保的第一人。他说,投保后自己心绪难平,还做了一首诗“追踪此事已数载,敢吃螃蟹有恒心”表达自己的心情。投保了以房养老产品,康老先生夫妇月领养老金近万元,有了这笔钱,有充足的资金在身体条件良好的情况下外出旅游散心。

他这样算了一笔账:老两口现有一套80多平方米的住房,市场价值300万元左右,有效保险价值约为275万元,他和老伴每月共可领取养老金9000多元。“我们俩的退休金才7000元多点,每月能多9000多元,怎么不接受?加上退休金,现在每月可拿到近17000元。”

办“以房养老”每个环节均需老人参与

家里每月增添了这一大笔“收入”,老两口的生活品质也随之提高。“有这钱了,家里换点家电,比如冰箱,原来是一个门的雪花牌,现在换了一个海尔三门的。”蒋老先生高兴地说,趁他们夫妇现在身体还硬朗,准备外出旅游散散心。“过去没闲钱,不敢出去,这次准备先去港澳,之后出国旅游。”杨女士也很高兴,觉得“晚年生活没有后顾之忧”了。

幸福人寿一位负责业务的人员告诉北京青年报记者,“与这些老人的联系沟通、进行产品介绍,主要通过以下步骤:电话约访老人,面谈详解产品、确定老人投保意愿,签署投保意向书、进行房产价值评估及有效保险价值确认,再次与老人沟通确认意愿,签署投保单、产品说明书、补充协议及相关附件,最后签署房屋抵押合同、对外办理抵押登记、公证等一系列环节,每个环节均需老人参与或到场。”

另一位“以房养老”老人黄老太月退休金仅3000多元,她认为“以房养老”每月为她额外增加了一笔养老金。“我能继续住在自己的房子里,为自己和宠物提供更好的生活条件。将来等我需要被照料,考虑住养老院时,还可出租房屋,保证我安享晚年。”而一些子女也同意父母“以房养老”,认为可缓解家庭经济和自己赡养老人的压力。

此外,面对60岁以上的老人,需要耐心细致、深入浅出。老人百年后的继承问题等事宜都会签在与保险公司的合同中,并通过公证等程序确认。另外,北青报记者了解到,在扣除相关费用后,老人随时可以退保赎回,终止保险合同。

先行者说

抵押房产仍可以出租

以房养老模式多样 参与老人有喜有忧

黄阿姨今年75岁,月退休金3000多元。她说自己是一位热爱生活、喜爱养花和宠物、具有爱心的老人。按照保险合同约定,黄阿姨通过投保“以房养老”每个月领取到的养老金在万元以上。黄阿姨夫妇坦言:“这款产品现在每月为我额外增加了一笔养老金,我能继续住在自己的房子为自己和宠物提供更好的生活条件。将来等我需要被照料,考虑住养老院时,还可以把房子租出去,租金加上养老金,可以保证我安享晚年了。”“以房养老”,老人获得的基本保险金额基于所抵押房屋的评估价值,具体费率表保监会网站已公开对外披露。例如,选择延期年金无身故和退保利益时,以65 周岁男性,房产有效保险价值500万元,老人每月领取养老金为15155元,直至去世。

在中国,很多老人都像蒋老先生夫妇一样,存在工资低、积蓄少而房产值钱的情况,也有参加以房养老保险的条件和需求。其实,除了在国外早已成熟的“保险版以房养老”外,目前国内已出现多种以房养老模式,如租房养老、分租房养老、卖房养老、大房换小房养老、遗嘱托养等。

幸福人寿有关人士介绍,老人已签约抵押的房子,老人仍需保证按时交纳房屋的物业费、暖气费等费用,如保险公司发现有欠费,有权从老人的养老保险金中直接扣缴。 另外,签约房产也是可以出租的,但每次签约出租合同期限不能超过两年。

近日,北京大学著名教授钱理群卖房住进养老社区,此事颇受社会关注。钱老夫妇入住养老社区100多平方米的房屋里,每月住宿费约2万元。为此,夫妇俩卖掉了自己的房子。尽管很多学生反对他这样做,但他认为卖房后“租房”养老是自己能够承受的,而且现在能够避开很多琐事。在养老社区里,吃饭不用他们操心,社区为他创造了很好的环境,可集中精力写作。此外,以前不怎么锻炼的他也开始锻炼了。现在他只做三件事:休养身体、专心写作以及跟朋友聊天。

保险公司如何获利

不过,并非所有参加“以房养老”的老人都满意。成都的钟老先生就称“后悔”。年近八旬的钟老先生同社区管理机构签订遗赠扶养协议:由社区出钱并安排人员照顾其衣食住行,帮他养老送终;他百年之后将60平方米的房屋赠送给社区。

幸福人寿业务负责人介绍,办理以房养老业务的老人只是将房子抵押给保险公司,期间继续拥有房屋占有、使用、收益和经抵押权人同意的处分权,房屋的归属权自始至终都不会发生改变。老人百年之后,房屋会被保险公司做拍卖出售等处置,用以补偿养老金和利息的支出,剩余部分则会还给老人指定的继承人。

钟老先生的租住屋仅30多平方米,入住后他表示生活质量并未得到明显改善,他实际上没用到社区的钱,而自己的钱却很难支取。“我想换轮椅,他们不给我买。”“他们承诺生老病死都由他们负责。可拿我的钱帮我买保险,叫他们负责吗?”但社区认为钟老先生的生活改善不少,“每个月有1000多元养老金,足够他日常开销。”

北青报记者看到,保监会批复的合同显示,该款产品的保单年度累积利率为年复利 5.5%。保险公司的盈利模式主要是通过利率差赚钱。例如,老人经过房屋价值评估确认每月可领1.5万元,那么第一年计入养老金账户的本金是18万,利息是0.99万;第二年计入养老金账户的钱为本金18万加上18.99万,利息则为2.03万元,账户累计款为39.02万元……以此类推,直至老人身故。保险公司处置房产,扣除老人养老金账户的本息,剩余金额部分转给老人的继承人继承。

反对者说

“以房养老”不是大众化的选择

许多老人及子女顾虑多 怕贬值和闹纠纷

幸福人寿的“以房养老”保险经过了很长时间的酝酿,但在推出近四个月的时间里仅签约了12户家庭。“以房养老”为何叫好不叫座?北青报记者在采访中发现,受我国传统养老观念影响,大部分老百姓对于以房养老的认同度不高。家住北京市丰台区的张阿姨今年62岁,谈到以房养老问题,她觉得自己不会这么选择。

事实上,对于以房养老险投保第一人蒋老先生的做法,他的不少亲戚朋友都反对,认为买房不易,如果把房子抵押给保险公司,老人去世后即便有些剩余的钱留下,但子女或其他亲属却失去了房产。目前,社会上很多人对“以房养老”也都还难以接受。

“家里的房子将来肯定要留给子女的。”张阿姨说,北京房价高,子女们买房子不容易,如果把房子抵押给保险公司,身故后即便可以有些剩余的钱留下,但失去房产还是难以接受。

“几十年好不容易才挣了个小房子,又把小房子换了套稍微大点的房子,现在说抵押房子就抵押出去,这一辈子不是白辛苦了吗?”北京的赵老先生夫妇表示不能接受“以房养老”,他们的朋友们对此也有顾虑。

市民孙先生接受北青报记者采访时也说,父母年纪大了会雇人在家照看,也可以选择送到养老院。“到时候如果住养老院要花钱,出租房子的钱正好付养老院的钱”,不需要抵押给保险公司,要不人家该说“这家孩子不孝敬父母”,世俗的压力还是很大的。

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